署理退保屡禁不止！先赚手续费再赚佣金，退保黑产“一鱼两吃”丨金融315

显示全部楼层 · 2022-11-13 22:23:35

记者 | 吕文琦

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买完保险后悔了怎么办？

不少投保人在社交媒体上吐槽称，基于各类原因持有一份自己不满意的保单，因为已过保险的犹豫期，且交费不止一年，现金价值远低于已交本金，因此陷入“继续投入还是将钱取水漂”的两难境地。

通常在这时，评论区里就会有“好心人”分享自己找到署理公司解决退保，胜利拿回全部保费的经历。真的有这样的功德？这神奇的署理退保公司究竟是何方神圣？

近日，界面新闻记者假称自己需要退保，联系了几位微信头像相似的“好心人”们配合推荐的某署理退保公司。该公司表示，自己背后是一个司法咨询团队，专门为客户解决退保问题。

在交谈中，对方会问其时的保险销售有无离职，有无返佣或者赠送礼品，并表示退保是从投诉署理人开始的。他们会提供一系列话术给投保人，投保人给其时的署理人打德律风并获取到误导销售的录音证据。之后退保署理向保险公司或者银保监会投诉，要求全额退还保费。

有经历过署理退保的投保人向界面新闻记者表示  ，她经历的退保进程较为曲折，在退保署理的要求下写了多份退保诉求寄给银保监会，向保险公司施压。两个月周旋之后和保险公司签署了放弃  投诉和放弃  打讼事的声明，并手持身份证拍摄照片存档。最终她拿到了全部保费，并付给署理公司30%的佣金。

署理退保公司不仅能从投保人处赚取佣金，也有可能让保险销售从中再次分一杯羹。

上海兰迪律师事务所高等合股人陈禹彦向界面新闻透露，署理黑产另一个链条是由保险销售介入其中，达到  退旧买新，“一鱼两吃”的目的。

“保险销售通过忽悠投保人退失落旧保单，从投保人处赚取一笔退保佣金，再告诉  其新产品  多么  好，煽动购买  一张新保单，从保险公司处再获取一笔佣金。”甚至某些保险销售为了高额的新人佣金，通过自保件和退保套利，从保险公司处“薅羊毛”。

退保黑产的存在对整个行业伤害极年夜。精算视觉咨询开创人牟剑群（Alex）向界面新闻记者指出，保险合同中列明的保险利益是在保险开发时算好的，相符精算平衡原理。当保单退保时能退回的利益比保费要少，是因为这张保单还处于生效初期，涉及年夜量销售佣金和其他费用。如果产生全额退款，保险公司一定会亏损。“保险公司为了弥补这些损失，一定会在产品  订价时依据精算平衡原则在费率上提高，从而让广年夜的保险消费者配合承担这部分  损失。”

在整个署理退保黑产中，投保人看似拿回了保费，实际也蒙受损失。陈禹彦表示  ，一般涉及退保的产品  都属于历久险，比如  重疾险等。投保人退失落之后会面临因年龄导致的保费上涨或者因身体原因无险可保的情况。部分  保单的旧条款比新条款更宽松，因此投保人被“忽悠”退保也令自己失去了适合的保障。

甚至投保人年夜量信息被退保黑产掌握后，黑产人员会通过再次销售、冒办贷款、敲诈勒索等形式危害投保人的小我隐私，从中再获取一层利益。

2021年8月12日，仅在上海市公安局通报的一起“署理退保”黑产案件中，涉案金额就高达6000万，涉及到的犯法嫌疑人67人。为此，监管多次对“署理退保”风险公开提示。据不完全统计，银保监会和各地监管机构针对“署理退保”相关风险的提示已经跨越 50次之多。

深究退保黑产涌现的原因，离不开保险销售粗放成长。牟剑群指出，想要从根源切断黑色家当，需要在销售端下工夫。保险销售应当向消费者讲清楚不合  保险产品  在条款设计、收益分派、费用扣除等方面的不合  特点，避免误导销售和违规销售，让造孽分子无可乘之机。

除此之外，目前投保录音录像可回溯已经在全国推行，将销售进程全程记录保存也可以有效避免误导销售，切实维护投保人权益。