微信分付悄然来袭，这次该颤抖 的是蚂蚁花呗还是信用卡？

这些年来，互联网消费金融的江湖可谓是风云幻化 ，我们亲眼目睹了花呗的上线，更看到了京东白条的成长 ，然则 作为互联网的另一年夜 巨头腾讯，却始终没有在互联网市场上推出类似的产品  ，等了那么久之后，微信版的“花呗”终于来了，微信分付上线，这个姗姗来迟的分付能否挑战花呗和信用卡的江湖位置 呢？

一、微信分付低调上线

3月26日下午，微信开始灰度上线“分付”功能  ，微信上可以借钱花了。微信分付的产品  页显示，微信用户可以从“分付”借钱用于购物、消费。但和年夜 家熟悉的支付宝花呗不合  ，花呗用户每个月有最长41天的免息期，而微信“分付”用户借款消费后每天都要计算利息，“分付”的日利率为0.04%，年化利率约为14%。

用户在使用微信支付时，可以使用“分付”先付款，再进行分期付款，还款时，每期最低还款10%。开通微信“分付”和消费进程 中，用户无需提前申请分期，在支付时直接选择分期即可。支付时，用户也不消 提前取现，付款时直接选择“分付付款”即可。

在利息方面，微信“分付”依照 用户实际使用天数计算，还款时支付累计的利息。还款后，本金减少，利息也相应减少。随借随还。依据 某一用户“分付”开通页面看到，“分付”的日利率为0.04%，由此计算年化利率约为14%。

由上可以看出，微信“分付”和支付宝花呗分期类似，但实际上两者也存在实质 差别  。支付宝花呗如果选择分期，收取的是分期的手续费，比如  分3期需要支付3期的办事 费，而微信“分付”是在借款后每天收取利息，相当于使用若干 天就要收若干 天的利息，微信分付更专注于线下的消费场景。

当然我们从市场上发明 ，此次分付的上线其实早有预告，早在2019年的9月份，就传出了分付正在孵化的消费，依据 其时 的介绍，用户在使用微信支付时，或许可以使用“分付”先付款，再在账期内延长时间付款或者将账单进行分期付款。

依照 原计划，分付应该在2019年年底上线，由微信支付团队负责运营，不过  因为疫情的黑天鹅原因，我们看到了分付最终到了今年3月份才开始内测，不得不说也算是又一个被黑天鹅延期的产品  吧，不过  佳肴 不怕迟，我们不妨看看微信分付到底能否撼动花呗？

二、微信分付能否重燃移动支付战火？

当微信分付悄然上市的时候，我们看到原来 已经比较  平静的移动支付市场再次起了波澜  ，想昔时 花呗和信用卡掀起了一场前所未有的年夜 战，虽然最后双方算是偃旗息鼓、握手言和，然则 那场风波  依然是让年夜 家历历在目，那么我们的问题也来了，微信分付到底该怎么看？会不会掀起和花呗的另一场移动支付年夜 战呢？

首先，从产品  的配景 来说，腾讯是全中国有名的互联网社交年夜 厂，可以说一家占据了中国人社交的绝对权威位置 ，在这样的情况下，分付可以说是出身  名门，依据 腾讯2019年第四季度的财报来看，微信月活账户数超出  了11亿，微信支付月活账户数超8亿，商业支付日均交易超出  10亿笔。如此强年夜 的配景 其实让腾讯系的企业只要启动都邑 有前所未有的市场影响力，正如同昔时 微信用春节红包一举“空袭珍珠港”一样，分付虽然上线的速度并不快，不像红包一样上来就雷霆万钧之势，然则 放着谁可能也都不克不及 小觑这样的一个敌手 ，特别是在微信支付如此庞年夜 的用户基数之下，只要有一定比例的用户愿意使用分付就很有可能形成巨年夜 的市场势能从而具有势如破竹的市场竞争力，这估计  才是年夜 多半 人会对分付的涌现 如此存眷 的原因。

其次，我们从自己 的产品  设计来看，当前的分付产品  与其说它像花呗或者信用卡，不如说它更像花呗分期或者信用卡分期产品  ，因为无论是花呗还是京东白条，其核心症结 依然是一种非银行的商业授信，代表的是互联网公司在金融上对小我 的授信产品  ，其最核心的要务是类似于信用卡的免息期机制，比如  说花呗拥有最长能够到41天的免息期，而京东白条的免息期也不短，而分付的特点是只要使用分付就直接选择分期，并且 也没有免息期，直接会产生  利息，这样的玩法实际上是和花呗、白条甚至信用卡都是截然不合  的，所以这样的分付似乎更难像花呗一样吸引人，究竟 免息期才是年夜 家使用信用卡或互联网类信用卡对象 的核心。

第三，从产品  的应用场景来说，分付和花呗同为消费场景，如果更聚焦一点的话，分付是存眷 于线下消费场景，再加上自己 微信支付在线下商户中的体量优势，依据 微信支付去年宣布 的《2019小商家经营年夜 数据申报 》显示，截至目前，微信支付已连接超5000万个别 商户与商家，面对面二维码收款成为经营的重要对象 ，行业笼罩 果蔬生鲜、出租车、快餐、小吃、便利  店等百余活跃行当。可以说，微信支付的应用场景异常 普遍 ，我们可以理解当前推出分付实际上是微信支付为了进一步拓展自身场景消辛苦 的一种测验考试 ，虽然和花呗类的产品  不合  ，然则 对于已经习惯于分期消费的90后、00后人群来说，无疑还是有相当的吸引力的。

第四，从产品  结构 的角度来看，分付的涌现 填补了微信支付在信用消费领域的空白，原先微信支付如果要进行信用消费的话，要么就需要消费者自己去申请信用卡，要么则需要通过微粒贷的形式来操作，然则 分付的涌现 对于互联网端的消费者来说，无疑是一种加倍 便利 快捷的方法 ，能够进一步取得正当 的消费金融支持，相比于其他五花八门的消费金融企业来说，微信无疑是拥有正规金融牌照的互联网公司，其可信度和正规性还是远超年夜 部分  的消费金融企业的。与此同时，我们其实不排除微信分付只是一次试水，如果未来分付和微信的类征信产品  支付分联合起来的话，做出类似花呗的产品  也只不是就是简单的一步罢了 。

从目前来看，分付的涌现 对于微信自己 支付是生态体系的作用相当巨年夜 ，然则 对于花呗、信用卡的冲击还并不明显，不过  分付已经来了，全面的信用支付产品  还会远吗？

还是别用了吧，分期有什么好，慢慢的都还不起了，助长了超前消费