数字化赋能成效凸显 银行零售业务快速成长

近年来，随同 零售业务的快速成长 ，其在银行业绩中的比重也越来越年夜 。多家上市银行近期披露的投资者关系活动记录表显示，“零售业务”成长 情况被机构频频存眷 。《经济参考报》记者注意到，成长 零售业务已成为多家银行的战略性目标，而数字化赋能的成效也日渐凸显。

上市银行积极结构 零售业务

沪农商行表示  ，该行立足客户中心和价值创造  ，通过专业化经营连续 提升客户办事 能力，治理 小我 金融资产范围 稳步增长，人民币储蓄增量结构显著改良 ，客群分层分类经营成效初显，产品  办事 特色逐步成型。截至2022年9月末，治理 小我 客户金融资产（AUM）余额6873.33亿元，较上年末增长674.93亿元，增幅10.89%，其中非储蓄AUM余额2568.50亿元，较上年末增长229.19亿元，增幅9.80%。本行小我 存款（含其他小我 存款）余额4304.99亿元，较上年末增加445.90亿元，增幅11.55%；零售贷款余额达1914.21亿元，较上年末增加77.29亿元，增幅4.21%。

“新三年战略计划 实施至2022年9月的一年多时间，公司有序结构 小我 信用消费贷款，推出线上化产品  E秒贷、数字信用卡。”厦门银行表示  ，公司增设下沉网点，2021年至2022年9月期间，新增32家支行，实施网点标准  化空间视觉建设和智能化改革 ，率先推出柜面版智能柜台（ITP）等，升级手机银行App，连续 优化App界面设计和功能  模块，手机银行签约客户数增长近50%。

从三季报情况看，除上述两家银行外，其他银行也在积极成长 自身零售业务。民生银行在三季报中称，截至申报 期末，该行治理 零售客户总资产22113.24亿元，比上年末增加1186.64亿元，其中，储蓄存款9300.50亿元，比上年末增加1213.06亿元；零售理家当  品9705.51亿元，比上年末增长3.55%。2022年前三季度实现零售业务营业收入500.90亿元，在营业收入中占比49.01%，同比提升5.57个百分点。

南京银行也表示  ，公司继续深化年夜 零售战略2.0改革  转型，坚持 零售业务稳健成长 。截至申报 期末，小我 存款总额2875.33亿元，较年初增长471.12亿元，增幅19.60%，在各项存款中占比23.51%，较年初上升1.08个百分点。零售贷款总额2664.99亿元，较年初增长282.18亿元，增幅11.84%，在各项贷款中占比28.74%。

民生银行首席经济学家温彬表示  ，多家商业银行都将零售业务作为战略选择，加快向零售银行转型，零售业务在营收中占比连续 提高，但由于零售业务属于“慢工出细活”，成本收入比相对较高，同时面临着利率市场化、存款理财化、互联网消费贷款如火如荼 、第三方支付异军突起等多重挑战，零售业务价值创造  的可连续 性是各家银行战略转型的症结 所在。

数字化赋能零售业务转型升级

零售业务成长 的进程 中，数字化经营贯穿  银行零售业务始终，通过数字化赋能，银行自身零售业务也得以快速提升。2022年年初，银保监会宣布 的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》中强调，到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效。数字化金融产品  和办事 方法 普遍 普及，基于数据资产和数字化技术的金融立异 有序实践，个性化、差别 化、定制化产品  和办事 开发能力明显增强，金融办事 质量和效率显著提高。数字化经营治理 体系基本建成，数据治理加倍 健全，科技能力年夜 幅提升，网络平安 、数据平安 和风险治理 水平全面提升。

数字化赋能零售经营方面，民生银行采取  了多项办法 。其中，通过开展范围 化、智能化线上存量客户经营，2022年前三季度，多渠道触达基础客群3740.12万户，共引导426.36万客户完成连接、活跃、层级提升、保有等旅程节点，胜利 率11.39%，是对比 组的1.67倍；此外，公司全面推广数字化营销活动治理 平台“营销云3.0”，五家试点分行安排 存量长尾客群金融资产提升、MGM获客等专项活动，2022年第三季度，共笼罩 客户5.75万户。

南京银行也表示  ，依托年夜 数据赋能，通过“线上+线下+企业微信”联合运营，为零售客户提供“投、融、支”一体化综合金融办事 ；围绕私人银行业务“成长 增速、治理 提质”的目标，深入推进私行客群分类经营，加年夜 产品  立异 力度，连续 强化部队 建设和科技赋能。

未来成长 面临多重挑战

从海外国度 商业银行零售业务的盈利驱动因素剖析 ，华西证券认为，未来零售业务更多的成长 驱动在产品  治理 带来的获客能力和息差空间以及财富治理 的资产配置能力和中收（中间业务收入）增长。

厦门银行表示  ，该行2021年至2023年三年战略计划 提出“做年夜 零售、做强对公、做深两岸、做优资金”业务战略。其中，在零售业务方面，坚持年夜 零售转型，深化客群分层分类经营，实施差别 化的经营策略；年夜 力成长 财富治理 ，组建总行专业财富参谋 （FA）团队，协助支行提升财富治理 专业技能。贵阳银行在被问及“未来是否有培育新的利润增长点的计划”时也提及，要全面推进年夜 零售战略转型，稳步成长 金融市场业务，实现公司范围 、质量、效益的协调成长 。

不过  ，零售业务在成长 的进程 中也存在一些风险。温彬认为，成长 零售业务应注意的风险包含 ：一是资家当 务成长 瓶颈导致零售业务“高投入、低产出、高风险”；二是零售团队能力不足，或将损害消费者权益；三是科技与渠道双重掣肘零售业务稳健成长 ；四是零售业务对风险治理 能力要求较高。

华西证券表示  ，未来商业银行的零售业务的成长 将更多的来自年夜 欠债 治理 范围 的增长和治理 能力的提升，从而增加对利润的进献 度，也将驱动整体估值体系上的转变。未来，商业银行的零售业务在产品  治理 和财富治理 层面还将有异常 年夜 的成长 空间，整体将继续提升对利润的进献 度。招联首席研究员董希淼建议，一是要明确成长 战略，坚持 战略定力，持之以恒地在零售银行业务上投入资源，借助金融科技深度转型；二是积极开展与外部机构的深度合作，特别是中小银行应秉持“开放银行”理念，开展跨界合作，融入金融生态，提供更多更好的产品  和办事 ，实现双赢、多赢。

来源： 经济参考报